首先是對(duì)于適應(yīng)新環(huán)境。從今年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱，我們也發(fā)現(xiàn)了市場(chǎng)的變化。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)了資金融通和中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然不能完全說(shuō)去中介化，但也對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個(gè)沖擊。
　　第一，從支付來(lái)看，商業(yè)銀行的支付結(jié)算傳統(tǒng)上是社會(huì)結(jié)算，但從去年以來(lái)，第三方支付越來(lái)越重要，尤其是像支付寶[微博]、財(cái)富通這些第三方支付成為線(xiàn)上支付的主流。在交易鏈條的重構(gòu)過(guò)程中，客戶(hù)的交易信息和消費(fèi)信息被隔離開(kāi)來(lái)，對(duì)銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。
　　第二，從負(fù)債端來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要多少年才能累計(jì)到余額寶[微博]的用戶(hù)數(shù)量，對(duì)存款的沖擊是不爭(zhēng)的事實(shí)，大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)也在很大程度上加速了中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，對(duì)商業(yè)銀行有著深遠(yuǎn)的影響。
　　第三，在資產(chǎn)端。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)主要還是從事個(gè)人消費(fèi)信貸、小微金融業(yè)務(wù)，貸款客戶(hù)絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶(hù)?，F(xiàn)在來(lái)看沖擊有限，但隨著時(shí)間的推移，這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式所覆蓋的客戶(hù)會(huì)與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶(hù)有所交集。包商銀行一直長(zhǎng)期致力于小微金融業(yè)務(wù)，我們的口號(hào)也是立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國(guó)際品牌，做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商，我們?cè)谶@方面的感受比較深刻。
　　除了業(yè)務(wù)層面的支付、負(fù)債、資產(chǎn)端的沖擊以外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊還有以下兩點(diǎn)。
　　第一個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)金融思維的沖擊，用戶(hù)為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡(jiǎn)約極致的創(chuàng)新思維對(duì)包括包商銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。對(duì)金融業(yè)的沖擊在去年剛剛開(kāi)始，但從電商對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)的沖擊來(lái)看，我們的感受還是非常深刻。
　　第二，互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶(hù)和流量的能力比商業(yè)銀行大。互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)有很高的黏性，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)獲取客戶(hù)的方法顯得遲緩而笨重，就像余額寶在短期之內(nèi)獲得大量客戶(hù)，這是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常大的差距。
　　當(dāng)然，我們也在思考傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在哪里。我們認(rèn)為優(yōu)勢(shì)可能還在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和資產(chǎn)制造能力。隨著利率市場(chǎng)化，負(fù)債端的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，未來(lái)可以想像的圖景是資金只是幾個(gè)的問(wèn)題，核心是怎么運(yùn)用這些資金。運(yùn)用資金的過(guò)程其實(shí)就是資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)控能力也將是以后一段時(shí)間商業(yè)銀行的關(guān)鍵能力。
　　當(dāng)然，商業(yè)銀行積攢了幾十年的風(fēng)控技術(shù)以及大量的人才資源也決定了在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)作為金融市場(chǎng)金融基礎(chǔ)資產(chǎn)的制造者和生產(chǎn)者的角色。或許物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)成為雞肋或負(fù)擔(dān)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)制造能力才是商業(yè)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨大優(yōu)勢(shì)。
　　昨天包商銀行正式推出了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也是我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域的重要嘗試。在研發(fā)階段，我們考察了各種商業(yè)模式、各種互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。當(dāng)然，我們也與國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了探討。下面就這個(gè)新的模式跟各位進(jìn)行分享。
　　第一，銀行是整體的互聯(lián)網(wǎng)化，還是單兵突進(jìn)。我們內(nèi)部進(jìn)行過(guò)討論。作為中小商業(yè)銀行，是否可以通過(guò)體系性的變革重生成為完全適應(yīng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的新的銀行。后來(lái)感覺(jué)這個(gè)難度很大，因?yàn)樯虡I(yè)銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和管控模式、企業(yè)文化都跟互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的企業(yè)有所不同。對(duì)于一家現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造的困難也非常大，也可能引起比較大的動(dòng)蕩。所以我們的線(xiàn)上平臺(tái)也是采取單兵突進(jìn)的方式，設(shè)計(jì)新的模式、組建新的隊(duì)伍、建立新的文化來(lái)適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)。

　　第二，是用現(xiàn)有品牌，還是用新的品牌。目前來(lái)看，業(yè)內(nèi)大部分的商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融基本還是傳統(tǒng)的銀行品牌。事實(shí)說(shuō)從兩個(gè)角度來(lái)說(shuō)，一個(gè)是客戶(hù)的角度。從傳統(tǒng)渠道和互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)來(lái)的客戶(hù)是兩個(gè)層面的，雙品牌運(yùn)作可能更合適。我們也考察過(guò)國(guó)外比較成功的銀行也是采取雙品牌的策略。當(dāng)時(shí)我們也問(wèn)他們?yōu)槭裁床辉阢y行內(nèi)部建一個(gè)銀行，他們認(rèn)為在內(nèi)部建不太可能。從前端來(lái)看，可能就是名字不一樣、界面不一樣，其實(shí)后面的產(chǎn)品制造的流水線(xiàn)或者是生產(chǎn)方式是完全不一樣的，包括文化。對(duì)于用主品牌，還是雙品牌，我們現(xiàn)在的宣傳還是新建一個(gè)品牌。
　　第三，大而全，還是小而精的選擇。這是商業(yè)銀行的關(guān)鍵選擇，也是比較有誘惑的選擇。從目前來(lái)看，一些金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的資產(chǎn)比較大，實(shí)力也很強(qiáng)，有這種全面布局的想法也非常正常。從國(guó)外的數(shù)字化銀行的案例來(lái)說(shuō)，包括美國(guó)成功的商業(yè)模式和國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法，專(zhuān)注極致、簡(jiǎn)約可能才是真正的成功之處。尤其是美國(guó)的模式，其實(shí)非常簡(jiǎn)單。我也在想為什么這么簡(jiǎn)單的東西能做成呢？而且為什么會(huì)有市場(chǎng)機(jī)會(huì)呢？也可能是因?yàn)楝F(xiàn)在日益復(fù)雜的金融體系反而給這種簡(jiǎn)單需求的滿(mǎn)足提供了市場(chǎng)機(jī)會(huì)。我們的線(xiàn)上品牌也是秉承這種單一的商業(yè)模式，產(chǎn)品也比較簡(jiǎn)單，用戶(hù)界面也非常的簡(jiǎn)約。
　　以上就是我對(duì)商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融的思考，包括對(duì)環(huán)境的分析和一點(diǎn)認(rèn)識(shí)，不對(duì)之處請(qǐng)各位專(zhuān)家和嘉賓批評(píng)指正。